Если вам нужны деньги в экстренном случае, одно место, чтобы посмотреть это ваш страховой полис. То есть, если у вас это постоянное страхование жизни – доступно как “всю жизнь” и “всеобщей жизни ” (см. Постоянная жизнь политика: все против. Универсальный).
В отличие от страхования жизни термине, который имеет определенный срок, на период страхования и не накапливает денежную стоимость, всеобщая жизнь есть денежная составляющая, особенно позже. "В первые годы политики, большая часть премии пойдет на финансирование пособий возмещение . Как политика созревает, увеличивается денежная стоимость", - говорит Люк Браун, отставной страховой юрист в Таллахасси, штат Флорида. кто работает YourProblemSolvers, чтобы помочь потребителям страховых, медицинских и потребительских вопросов. (Подробнее читайте, как денежной стоимости строит в полис страхования жизни . )
Сколько, Как Скоро
В качестве денежной стоимости сборки в целом или универсальный полис страхования жизни, страхователи могут заимствовать средства от накопленных средств. Полиса страхования жизни займы имеют одно неоспоримое преимущество: деньги поступают на ваш банковский налог-бесплатный аккаунт .
Страховщики обычно не делают никаких обещаний о том, как быстро и в какой степени денежная стоимость будет увеличиваться. Поэтому трудно точно знать, когда ваша политика будет иметь право на получение кредита. Более того, страховщики имеют различные руководящие принципы, регламентирующие, сколько денег значение политики должно быть, прежде чем вы можете заимствовать против него – и какой процент от денежной стоимости Вы можете позаимствовать.
Вашей политики, вероятно, будет иметь достаточные денежные стоимости займа "обычно после 10-го года действия договора страхования”, - говорит Ричард Рейх, президент, Intramark страховых услуг, Inc. агентство по страхование жизни в городе Глендейл, штат Калифорния.
Еще что-то знаю: этот кредит не брал деньги из своего собственного денежной стоимости. “Вы на самом деле заимствования от страховой компании и использования денежной стоимости вашей политики в качестве залога”, - говорит Рейх.
Нет необходимости погашать
Одним привлекательным аспектом кредиты против наличных ценность в том, что вам не придется возвращать их – огромное преимущество в аварийной ситуации.
Если вас погасить все или часть кредита, варианты включают периодические платежи основного долга с ежегодной выплате проценты, платить только ежегодные процентные или вычете процентов от денежной стоимости. “Кредиты с процентной ставкой, как и любой другой вид кредита. Она, как правило, в 7% до 8% диапазона, что является высоким в наших нынешних условиях", - говорит Рейх.. Интерес будет фиксированной или переменной, в зависимости от вашей политики.
Есть хорошая причина, чтобы погасить кредит, если вы можете. “Если кредит не выплачен до смерти, страховая компания уменьшить сумму страховки, если требование оплачивается”, - говорит Тед Бернштейн, генеральный директор, концепции страхования жизни, Инк. жизнь , страховая консультационно-Аудиторская фирма в городе бока-Ратон, штат Флорида.
Накопленные проценты можно глубоко порезать на благо: “если политика кредит остается непогашенным на протяжении многих лет, сумма займа растет, и растет за счет дополнительного интереса,” Браун предупреждает. “Что ставит политику на риск не предоставления получателями денег в случае смерти застрахованного.
“По крайней мере, процентные платежи должны быть сделаны так, что кредитная политика не может эффективно расти”, - добавляет Браун. Что дает вам больше шансов иметь денег на оплату, после вашей смерти.
Когда Страхование Жизни Кредиты Имеет Смысла
Вот некоторые финансовые ситуации, когда страхование жизни кредита может быть разумный выбор:
Вы не можете претендовать на получение обычного кредита или нужны деньги, очень быстро. Потому что деньги уже в политику и сразу же доступны, это быстрый источник непосредственных средств для новой печи, медицинские счета или другой чрезвычайной ситуации, без проверки кредитоспособности . Даже если вы соответствуете требованиям для традиционного кредита от банка или кредитного Союза, а страхование жизни по кредиту может быть ценным временной если у вас нет времени ждать рассмотрения заявления. Когда традиционные кредит приходит счет, сразу же используйте его, чтобы вернуть страхование жизни по кредиту.
Вы не можете позволить себе ежегодный вашей политики премиум. Не позволяйте страхование жизни lapse политики, потому что Вы не можете позволить себе оплату. Кредит может держать политику в силе до тех пор, как в пользу смерти больше, чем сумма кредита.
Только ваши другие варианты кредитов очень высокими процентными ставками. Прежде чем платить повышенную процентную ставку по кредиту или в залог дополнительное обеспечение для традиционного кредита, оформить страхование жизни кредита, говорит Бернштейн. “Поскольку отсутствуют Условия кредита, такие как сроки погашения, даты продления или иные платежи, по сравнению с обычными кредитами, полиса страхования жизни кредиты могут быть очень конкурентоспособными”, - говорит он .
Нижняя Линия
Выбирая случаях, когда страхование жизни кредита является правильным для вас субъективно, Райх говорит. “Надо посмотреть, что важнее: непосредственную необходимость в наличных или нужно вашей семье на пользу смерть . Понимаю, что какие-либо выдающиеся политики кредиты будут вычтены из пособия в случае смерти, в результате меньшую выгоду для вашей семьи. "
Перед заимствования средств против вашего страхования жизни, может быть полезно проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы взвесить все возможные варианты и исходы, основанные на вашем финансовом портфеле. Подробнее см. какие плюсы и минусы полиса страхования жизни кредиты? и 6 способов чтобы захватить денежной стоимости в страховании жизни.